Лизинг Недвижимости (отличие лизинга от ипотеки и найма)
В связи с ухудшающейся инвестиционной привлекательностью рынка недвижимости по причине явных политических и экономических рисков в последнее время добавились еще и пессимистические ожидания граждан на фоне заоблачных цен на жилье и перспектив роста ставки по ипотечным продуктам Российских банков. Профессионалы недвижимости ищут новые-модные схемы продажи недвижимости, которые бы красиво звучали и заманивали новизной.
Определение лизинга содержится в ст.2 ФЗ О финансовой аренде (лизинге) от 11.09.1998 г. арендодатель (далее — лизингодатель) обязуется приобрести в собственность указанное арендатором (далее — лизингополучатель) имущество у определенного им продавца и предоставить лизингополучателю это имущество за плату во временное владение и пользование.
По своей сути лизинг недвижимости — это форма кредитования, где кредит предоставляется не деньгами, а приобретенной недвижимостью.
Возможность заключения договора лизинга в отношении недвижимого объекта обусловлена ст.3 164-ФЗ.
Практический смысл лизинга простой – возможность не оплачивать лизингополучателю всю цену покупки сразу, но постепенно, одновременно владея и пользуясь вещью.
Мы видим в лизинговой сделке три стороны – лизингодатель, лизингополучатель, продавец. Заинтересованное лицо ищет продавца недвижимости, после чего лизингодатель (кредитор) приобретает недвижимость в свою собственность и заключает с арендатором договор лизинга — аренды с правом выкупа.
Одной из причин, почему граждане соглашаются на ипотечный кредит — это возможность оградить себя от бесконечных переездов из съемного жилья и устроиться жить более основательно, в связи с этим интересен вопрос преимущества лизинга по сравнению с наймом жилья.
Преимущества лизинга перед наймом жилья
- Лизинг по своей сути предполагает длительные отношения сторон связанные с целью сделки – выкупом лизингового имущества. Закон допускает, по соглашению сторон установить коэффициенты изменения цены пользования ограничив их повышение на период действия всего договора. В то же время, практика найма показывает, что собственники квартир редко готовы заключить договор сроком более года, так как в таком случае вопрос выселения недобросовестного нанимателя сильно усложняется. Из чего следует, что на практике, наниматель фактически соглашается на ежегодную индексацию цены сделки.
- По ст. 671 ГК РФ наймодателем может быть собственник или любое управомоченное лицо. На практике известны случаи злоупотребления “правомочных” лиц на сдачу в найм жилья, которые заканчивались судебными спорами с собственниками, пытающимися оспорить сделку или получить внесенную черным маклером предоплату. Лизингодателем может быть только собственник помещения.
- Собственно, договор найма не предполагает своей целью последующую передачу жилья в собственность нанимателю, в то время как лизинг задачей ставит достижение именно такой правовой цели.
Достоинства по сравнению с ипотечным кредитованием
- Кредитная история. При лизинговых отношениях финансовые требования к заемщику на порядок менее жесткие, чем при договоре ипотеки. Связано это в первую очередь с тем, что недвижимость не переходит в собственность получателя.
- Оперативность предоставления финансирования. Лизинговые компании менее забюрократизированы, чем банки, поэтому на сделку купли-продажи стороны могут выйти быстрее, что важно в случае растущего рынка недвижимости.
Недостатки лизинговой схемы покупки жилья
- Существенным условием без соблюдения, которого сделка лизинга будет считаться не заключенной, является условие о том, что продавец недвижимости уведомлен, что имущество приобретается лизингодателем для последующей передачи в лизинг. Ст. 667 ГК РФ Данное требование основано на сложном порядке регулируемых правоотношений, вытекающих из договора и статуса лизингополучателя – наделенного правами покупателя, но не участвующего в сделке купли-продажи. Запутанная схема прав и обязанностей сторон может не редко отпугивает продавца ликвидной недвижимости возможными осложнениями в сделке.
- Требование закона о приобретении недвижимого имущества в собственность лизингодателя. ст. 665 ГК РФ В соответствии с 223 ст. ГК РФ право собственности у приобретателя недвижимого имущества возникает с момента его регистрации. Данное требование значительно сужает возможность использования лизинга по сделкам ДДУ, уступки ДДУ, строительства загородного дома.
- За исключением земельных участков. Ст. 666 ГК РФ прямо запрещает возможность лизинга земельных участков. На практике такой запрет порождает сложности финансирования покупки дома и земельного участка, отдельно стоящего здания и земельного участка принадлежащих продавцу на праве собственности.
- Недвижимое имущество находится в собственности лизингодателя на протяжении всего срока действия договора лизинга, до момента его выкупа лизингополучателем. Лизингополучатель имеет не ограниченное залогом вещное право как по договору ипотеки, а обязательственное право, вытекающее из договора лизинга получить имущество в собственность после его оплаты. Такая особенность лизинга опасна, в первую очередь, лизингополучателю потому, что на имущество, находящееся в собственности лизингодателя, может быть наложен арест, или сам лизингодатель передаст недвижимость в залог банку. В любом случае, такие особенности отяжелеют права получателя и создают ему ненужные сложности.
- Сложная для понимания правовая конструкция сделки – место для злоупотреблений. Лизингополучатели перекладывают выбор недвижимости для покупки на лизингополучателей, что в общем то представляется логичным в силу того что именно лизингополучатель в действительности и должен принять решение каким объектом он собирается в итоге распоряжаться, а зачастую и проживать все время исполнения договора лизинга. По договору купли-продажи, недвижимость приобретается с целью ее передачи получателю лизингодателем, при этом в силу особенности правовой конструкции сделки, права покупателя по сделки (за определенным исключением ст.670 п.1 ГК РФ) переходят к лизингополучателю. Однако право на выбор продавца таит в себе опасность — ответственность за неисполнение сделки продавцом лежит на том, кто выбирает продавца – лизингодатель или лизингополучатель. Если недвижимость выбирает лизингополучатель, то в случае отказа продавца передать недвижимость, наличия обременений титула, заключение сделки не управ омоченным продавцом, приводит к судебному спору и не возможности использования жилого помещения. Указанные обстоятельства не только не освобождают получателя от оплаты указанных лизинговых платежей по договору, но и обязывают возместить причиненные убытки неисполнением договора лизингодателю. (ст. ст. 665, 670 ГК, п. 2 ст. 22 Закона о лизинге. В итоге лизингополучатель столкнувшись с нечистым на руку продавцом недвижимости рискует не только остаться без жилья, но и с обязанностью возместить причиненные убытки лизингополучателю, одновременно продолжая оплачивая лизинговые платежи за спорное имущество право пользование которым может быть ограниченно.
- Основание приобретения права собственности у продавца недвижимости возможно только по договору купли-продажи. Ст. 15 ФЗ Таким образом за скобками способа приобретения недвижимости остаются договора мены, подряда, ДДУ и любой смешанный непоименованный договор. Что очевидно усложняет проведение сделки по приобретению недвижимости.
- Практические сложности выкупа имущества. По общему правилу договор лизинга не предполагает автоматического перехода имущества в собственность лизингополучателя по окончании выплаты лизинговых платежей если только стороны не установили порядок выкупа недвижимости путем оплаты установленной выкупной цены в договоре. А если такая цена не была определена и сумма лизинговых платежей не определяла непосредственно сумму аренды и сумму выкупа. Ответы на эти вопросы судебная практика дает разные из чего может усматриваться возможность злоупотребления лизингодателем конструкции сделки к своей материальной выгоде.
Вывод: лизинг недвижимости может быть полезен гражданскому обороту России. В портфеле лизинговых компаний зарубежных стран процент лизинга недвижимости занимает от 20 до 30 процентов, в то время, как в России рынок только присматривается к подобной правовой конструкции. Скептичность рынка связана как с осторожностью к новым инструментам так и к устаревшему правовому регулированию лизинга, что наглядно показано в его недостатках.